Imagina esta escena. Un martes de madrugada, un grupo de huéspedes que han llegado ese mismo día deja una sartén en el fuego y se va a dormir. El humo sube por el patio, el agua de los bomberos baja hasta el piso inferior y los daños llegan al portal y al ascensor. ¿Quién paga? Casi todos los vecinos responden «el seguro de la comunidad». La respuesta correcta es menos tranquilizadora: depende, y no siempre de la forma que se espera. En esta guía explicamos con datos contrastados qué ocurre cuando hay un piso turístico en un edificio, qué cubre realmente la póliza de la comunidad y qué riesgos quedan sin asegurar. También verás qué pueden hacer la comunidad y el propietario para evitar un disgusto económico. ¿Qué cambió en 2025 para los pisos turísticos en comunidades de propietarios? El marco legal ha cambiado de forma notable en los últimos años. Conviene conocerlo antes de hablar de seguros, porque de él depende quién puede explotar un piso turístico y quién responde si algo falla. El permiso previo de la comunidad (artículo 7.3 LPH)             La Ley Orgánica 1/2025, de 2 de enero, introdujo en la Ley de Propiedad Horizontal (LPH) un nuevo apartado 3 en el artículo 7. Desde su entrada en vigor, el 3 de abril de 2025, el propietario que quiera destinar su vivienda a alquiler turístico debe obtener antes la aprobación expresa de la comunidad. Hasta entonces, el sistema era distinto: la comunidad solo podía limitar o condicionar la actividad mediante un acuerdo. La LPH remite a la definición de la Ley de Arrendamientos Urbanos (artículo 5.e). Se trata de la cesión temporal de uso de una vivienda completa, amueblada y equipada, comercializada en canales turísticos, con ánimo de lucro y sujeta a la normativa sectorial turística. La mayoría de 3/5 y el recargo de hasta el 20 % El acuerdo exige el voto favorable de tres quintas partes de los propietarios que, además, representen tres quintas partes de las cuotas de participación. Con esa misma mayoría, la comunidad puede prohibir la actividad, limitarla o condicionarla. Tiene incluso una opción intermedia: aplicar un recargo de hasta el 20 % en los gastos comunes a quienes exploten sus viviendas como pisos turísticos. ¿Sabías que…? Antes de la reforma, el Tribunal Supremo ya había despejado una duda importante. En dos sentencias del Pleno de 3 de octubre de 2024 (1232/2024 y 1233/2024), aclaró que la facultad de «limitar» puede suponer la prohibición completa de los pisos turísticos. Bastaba la doble mayoría de 3/5, sin necesidad de unanimidad. ¿Afecta a los pisos turísticos que ya funcionaban? En principio, no. Las modificaciones no tienen efectos retroactivos, y la norma incluye una disposición adicional que permite seguir con la actividad a quienes ya la ejercían antes del 3 de abril de 2025 y cumplían la normativa turística sectorial. Por eso en muchos edificios conviven hoy pisos turísticos anteriores a la reforma con comunidades que ya han votado en contra de los nuevos. Si un propietario explota su piso sin permiso, cualquier propietario u ocupante puede pedir al presidente que le requiera el cese inmediato, y el presidente puede hacerlo también por iniciativa propia, con aviso de acciones judiciales. Si el requerimiento no basta, la comunidad puede acudir a la vía judicial prevista en el artículo 7.2 LPH. ¿Qué cubre (y qué no cubre) el seguro de la comunidad? La póliza de comunidad es un seguro multirriesgo pensado para el edificio como conjunto: portal, escaleras, fachada, ascensor, azotea y demás elementos comunes. No es un seguro para el negocio de ninguno de los vecinos. Lo que suele incluir la póliza de comunidad Las coberturas habituales son: Las condiciones concretas cambian de una aseguradora a otra. Por eso nunca debe darse por hecho que algo está cubierto sin leer el condicionado. Tabla comparativa: póliza de comunidad vs. póliza del propietario Riesgo Póliza de comunidad Póliza específica del propietario del piso turístico Daños al edificio (elementos comunes) Sí, según condiciones No es su objeto Daños en el interior del piso turístico Normalmente no Sí, si se contrata Responsabilidad civil frente a huéspedes No suele incluirla Sí, es su cobertura clave Responsabilidad civil por actos de los huéspedes Depende del condicionado Sí, si se pacta expresamente Pérdida de ingresos por siniestro No Posible, como garantía opcional Defensa jurídica en conflictos con la comunidad Muchas pólizas excluyen reclamaciones entre vecinos Según producto Sanciones administrativas y recargos de cuota No asegurables en general No asegurables en general Sobre la defensa jurídica hay un detalle poco conocido. Algunos productos de comunidad dejan expresamente fuera las reclamaciones que se formulen entre sí los miembros de la comunidad asegurada. Si la comunidad y el dueño del piso turístico acaban enfrentados, esa cobertura puede no activarse. El riesgo oculto: la agravación del riesgo Cuando una comunidad contrata su seguro, la aseguradora valora el riesgo a partir de lo declarado: uso residencial, número de viviendas, locales, instalaciones. Un edificio con apartamentos turísticos tiene otro perfil. Hay más rotación de personas, más uso intensivo de las instalaciones y mayor probabilidad de incidentes. ¿Qué dice la Ley de Contrato de Seguro? La Ley 50/1980 regula esta situación en sus artículos 10 a 13. En esencia: Que un piso turístico suponga o no una agravación depende de lo que diga cada póliza y de lo que se declaró al contratar. No es una consecuencia automática. Pero es un punto que la comunidad debería aclarar por escrito con su aseguradora o su corredor, antes de que haya un siniestro. Plazos que conviene conocer Caso práctico: un incendio que empieza en un piso turístico Este es un caso ilustrativo y ficticio, construido para explicar el mecanismo. No corresponde a ninguna sentencia concreta. En un edificio de ocho viviendas, un piso del tercero se explota como apartamento turístico. Una noche, un aparato eléctrico se sobrecalienta y provoca un incendio. Los daños alcanzan el patio de luces, la fachada interior y dos viviendas de abajo. La subrogación de la aseguradora

Un trabajador de tu plantilla recibe una oferta de otra empresa. El sueldo es parecido. La diferencia está en una línea del contrato: seguro de salud incluido. ¿Cuántas veces te has preguntado qué ofrece tu competencia que tú no ofreces? Cada vez más pymes se hacen esa pregunta. Según el informe de WTW sobre el mercado asegurador, los seguros colectivos ya son el beneficio social más valorado por los empleados en España. Y no es solo cuestión de moda. En muchos casos, contratar una póliza para toda la plantilla es más económico que cubrir a cada persona por separado, y además tiene ventajas fiscales. Ahora bien, el título de este artículo merece una precisión honesta. «La empresa paga menos y el empleado recibe más» suele cumplirse, pero no siempre, y depende de cómo se diseñe la póliza. En las próximas líneas te explico cuándo funciona, cuánto puede ahorrarse, qué dice la normativa y dónde están las trampas. ¿Qué es un seguro colectivo y en qué se diferencia de uno individual? Un seguro individual protege a una persona. Un seguro colectivo es una única póliza que da cobertura de manera independiente a múltiples asegurados que forman parte de un mismo grupo. Piensa en una comunidad de vecinos: la póliza es una sola, pero cada vecino está protegido. Quién es el tomador y quién el asegurado En un seguro colectivo para empresas, el tomador es la empresa y los asegurados son sus empleados, con posibilidad de extender la cobertura a cónyuge e hijos. Esto tiene una consecuencia práctica: la empresa firma el contrato, paga la prima (total o parcialmente) y decide las condiciones. El empleado disfruta de la cobertura. Colectivo cerrado y colectivo abierto Hay dos modelos habituales: Existe además una fórmula intermedia: póliza compartida, donde empresa y trabajador pagan una parte. ¿Por qué el seguro colectivo suele costar menos? Por una razón de volumen y de reparto del riesgo. Al agrupar a varios trabajadores bajo una misma póliza, las condiciones suelen ser más ventajosas que las de un seguro individual: primas más bajas, carencias reducidas y cuadros médicos más amplios. ¿Cuánto se ahorra? No hay una cifra única. Algunas aseguradoras mencionan ahorros aproximados de alrededor del 35% en salud colectivo frente a individual, según zona geográfica y edad de los asegurados, y descuentos de hasta un 20% en vida colectivo, según coberturas, características de los asegurados y actividad. Son cifras comerciales de aseguradoras, no garantías: tu caso concreto puede salir mejor o peor. Un corredor debe comparar presupuestos reales antes de prometer nada. Qué influye en el precio: tamaño del grupo, edad y zona ¿Cuántos empleados hacen falta para contratarlo? La contratación de un seguro colectivo de salud suele estar condicionada a un número mínimo de trabajadores, que habitualmente ronda los 10. Este mínimo varía según la aseguradora. Si tu empresa es más pequeña, consulta con tu correduría: hay compañías que flexibilizan este requisito o ofrecen productos específicos para microempresas. ¿Sabías que…? Un colectivo de vida puede evitar los exámenes médicos que suelen exigirse en un seguro individual, según explican algunas aseguradoras. Ventajas fiscales: lo que ahorra la empresa y lo que gana el empleado Este es el punto donde más confusión existe. Vamos por partes. Gasto deducible en el Impuesto sobre Sociedades Cuando la empresa paga el seguro de salud de sus empleados, ese importe es deducible en el Impuesto sobre Sociedades. Es decir, se contabiliza como gasto de personal y reduce la base imponible. El ahorro real depende del tipo impositivo que corresponda a tu empresa, que puede variar según su tamaño y régimen. Un detalle importante: para poder deducirlo debe ser la empresa quien pague el seguro. Exención en IRPF: 500 euros por persona (1.500 con discapacidad) Para el empleado, el seguro de enfermedad pagado por la empresa se considera retribución en especie. Pero la normativa prevé una exención. El artículo 42.3.c) de la Ley 35/2006 del IRPF establece que las primas no pueden exceder de 500 euros anuales por cada persona cubierta, o de 1.500 euros si es una persona con discapacidad. Este límite es individual: cada familiar tiene su propio límite de 500 euros anuales. Si la prima supera esa cifra, el exceso tributa como retribución en especie. Por el contrario, un seguro de salud contratado a título particular no es deducible en el IRPF. Esta es la ventaja real para el empleado: pasa de pagar la prima con dinero ya gravado a recibir ese beneficio exento hasta el límite. Lo que casi nadie cuenta: la prima cotiza a la Seguridad Social Aquí está la letra pequeña que muchos folletos omiten. Aunque la prima esté exenta de IRPF, la totalidad de la prima cotiza a la Seguridad Social. Esto significa que la empresa y el trabajador pagan cotizaciones sobre ese importe, y que el seguro de salud no reduce las cotizaciones como sí ocurre con otros conceptos. No es un defecto, pero sí un matiz que conviene incluir en cualquier cálculo. Si alguien te promete un ahorro sin mencionar las cotizaciones, no te está dando la cifra completa. Otro punto de atención: la retribución en especie debe estar pactada con el trabajador. Y si el empleado contrata la póliza por su cuenta y la empresa solo le reembolsa el importe, el tratamiento fiscal puede ser distinto y perder la exención. Revisa siempre el caso concreto con tu asesor fiscal. Ejemplo práctico: pyme de 12 empleados Imaginemos una gestoría con 12 trabajadores. Este ejemplo es ilustrativo y las cifras son hipotéticas, no un presupuesto real. Concepto Opción A: aumento de sueldo Opción B: seguro colectivo Importe que decide la empresa 400 € anuales por empleado 400 € anuales de prima por empleado Tratamiento para el empleado Tributa como salario en IRPF y cotiza Exento en IRPF (por debajo de 500 €), pero cotiza a la Seguridad Social Valor percibido por el empleado Reducido tras impuestos Cobertura sanitaria que fuera costaría más Tratamiento para la empresa Gasto de personal deducible Gasto de personal deducible La clave no

¿Has abierto el correo de tu aseguradora y la cuota del año que viene no se parece a la de este año? No eres el único. Cada otoño llegan las cartas de renovación, y en 2026 muchas traen una cifra más alta de lo esperado. Este artículo explica cuánto está subiendo el seguro de salud, por qué, qué plazos te protegen y qué puedes hacer antes de que se renueve tu póliza. Todo con datos de fuentes del sector y de la ley, sin alarmismos. ¿Cuánto sube el seguro de salud en 2026? Lo que dicen los datos Respuesta directa: no hay una cifra oficial única. Cada aseguradora fija su tarifa, y la subida depende de tu edad, tu modalidad, tu provincia y el tipo de póliza. Lo que sí hay son indicadores del sector que marcan la tendencia. Qué muestran UNESPA e ICEA El seguro de salud sigue creciendo. En el primer semestre de 2026, las primas de salud registraron el mayor crecimiento del ramo de no vida, un 6,91%, hasta 7.251 millones de euros. En el primer trimestre, el crecimiento fue del 6,31%, con 3.815 millones. En 2025 el ramo cerró con una facturación de 13.443 millones, un 11,43% más que el año anterior. En los seguros colectivos, los datos más recientes de ICEA (junio de 2026) indican que las primas crecieron un 10,7% y los asegurados un 5,5%. Qué prevén los informes sobre seguros de empresa Mercer Marsh Benefits proyectó para España una tendencia de coste médico del 9,5% en 2025, frente a una inflación general estimada del 2,4%. Para 2026, la prensa económica recoge que el gasto médico de las empresas españolas se mantendrá en torno al 9%. A escala global, el mismo estudio señala que la tendencia médica volverá a superar el 10% en la mayoría de regiones por sexto año consecutivo. Facturación no es lo mismo que precio Un matiz importante: si una aseguradora factura más, no significa que todos paguemos lo mismo más. Parte del crecimiento viene de más asegurados, no solo de tarifas más altas. Por ejemplo, si en colectivos las primas suben un 10,7% y los asegurados un 5,5%, la diferencia apunta a una subida media por asegurado de alrededor del 5% (cálculo orientativo propio a partir de esos dos datos). También se habla de subidas de renovación más altas. El medio especializado Territorio Seguro apuntaba que en el sector se admite en privado un incremento medio de al menos el 10% para 2026, aunque ninguna aseguradora lo ha confirmado públicamente. Tómalo como una referencia de mercado, no como un dato oficial. Tu subida real es la que figura en tu carta de renovación. ¿Por qué se encarece el seguro de salud? Inflación médica y nuevos tratamientos Según Mercer Marsh Benefits, las aseguradoras señalan la inflación médica y los cambios en la utilización, por una mayor incidencia de afecciones médicas, como los factores con mayor impacto en la tendencia de 2026. Dicho de forma sencilla: la tecnología sanitaria, los medicamentos innovadores y los costes de personal y de hospitalización suben más deprisa que el IPC. Más uso del seguro y más asegurados España superó los 14 millones de asegurados de salud a mediados de 2025, casi un tercio de la población. Cuanta más gente recurre a la sanidad privada, más consultas, pruebas y hospitalizaciones se pagan. Y como las primas se calculan con la siniestralidad (lo que realmente se gasta), un mayor uso se acaba trasladando a las tarifas. Analogía: piensa en tu seguro como una cesta de la compra compartida. Si todos llenamos más la cesta y los productos suben de precio, la cuota de cada uno acaba subiendo. ¿Cuándo tiene que avisarme la aseguradora de la subida? Los plazos del artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro Aquí está lo más útil de todo el artículo. La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro regula la prórroga de las pólizas anuales: Ejemplo con calendario (ilustrativo): si tu póliza vence el 1 de enero de 2027, la aseguradora debería comunicarte la nueva prima en torno al 1 de noviembre de 2026. Si no estás de acuerdo, tendrías que comunicar tu oposición antes del 1 de diciembre de 2026. La comunicación puede ser electrónica si la póliza lo prevé. En una reclamación pública ante la OCU, la aseguradora defendió que había cumplido el aviso poniendo la comunicación a disposición del cliente en su área privada, ya que la póliza admitía medios electrónicos. Por eso conviene revisar esa zona, no solo el buzón de casa. ¿Existe un límite legal a la subida? Según fuentes especializadas, en España no existe un límite legal máximo para la subida anual de las primas de salud. La aseguradora tiene que avisar y justificar bien, pero no hay un tope porcentual fijado por ley. Sobre las personas mayores, la patronal UNESPA sostiene que las aseguradoras se autorregulan para no oponerse a la renovación de asegurados mayores de 65 años o con enfermedades graves que lleven cinco años en la entidad. Es un compromiso del sector, no una obligación legal, así que conviene preguntar qué dice tu póliza. ¿Qué ocurre si no me avisan a tiempo? Los tribunales han tratado esta cuestión. Varias Audiencias Provinciales, como las de A Coruña (sentencia 446/2010) o Murcia (sentencia 68/2017), han analizado si subir la prima sin el preaviso adecuado altera un elemento esencial del contrato. Ojo: son resoluciones anteriores a la reforma del artículo 22 por la Ley 20/2015 o sobre pólizas que no eran de salud. Sirven como orientación, no como garantía. Si crees que no te avisaron correctamente, guarda la documentación y consulta tu caso con un profesional antes de dejar de pagar. ¿Sabías que…? Datos que conviene conocer Casos prácticos de renovación Los siguientes ejemplos son ilustrativos y no corresponden a clientes reales. Caso 1 · Familia con dos hijos y póliza sin copago. Recibe en octubre una carta con una subida notable. En lugar de aceptarla sin más, pide a su corredor comparar la misma

ARTÍCULO · SEGUROS PARA AUTÓNOMOS Y EMPRESAS ¿De verdad tu negocio es demasiado pequeño para sufrir un ciberataque? Imagina que el lunes llegas a tu oficina, enciendes el ordenador y en la pantalla aparece un mensaje: tus archivos están cifrados y solo los recuperarás si pagas. Las facturas, la agenda de clientes y los contratos han dejado de estar disponibles. ¿Quién te ayuda? ¿Cuántos días puedes estar sin facturar? ¿Qué obligaciones legales se activan desde ese mismo instante? Muchas personas empresarias y autónomas responden con la misma frase: «a mí no me hackean, soy demasiado pequeño». Es una creencia comprensible, pero los datos disponibles apuntan en la dirección contraria. En este artículo desmontamos ese mito con fuentes oficiales y estudios de referencia, explicamos qué es un seguro de ciberseguridad (o ciberseguro), qué suele cubrir y qué plazos legales debes tener presentes en España. Somos Cardós Seguros, una correduría de seguros con sede en Madrid. Nuestro papel no es el de una consultora tecnológica: no diseñamos tu red informática. Trabajamos para que, si algo falla pese a tus medidas de seguridad, tu negocio cuente con respaldo económico y asistencia profesional. Respuesta rápida: ¿Necesita una pyme o un autónomo un seguro de ciberseguridad? No existe una obligación legal general de contratarlo, pero sí obligaciones legales que se activan ante una brecha de datos personales (RGPD), y un ciberseguro ayuda a afrontar sus costes. Si tu actividad depende del correo electrónico, de programas en la nube o de datos de clientes, conviene valorarlo. Qué dicen los datos sobre ciberataques en España y en el mundo El balance de INCIBE: 122.223 incidentes gestionados en 2025 El Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE) gestionó 122.223 incidentes de ciberseguridad en 2025, un 26 % más que los 97.348 del año anterior, según su balance anual. El malware fue la categoría más frecuente, con 55.411 casos. El fraude online sumó 45.445 incidentes, cuatro de cada diez de los gestionados, y el phishing fue la técnica más habitual dentro de ese grupo, con 25.133 casos. Además, la Línea de Ayuda en Ciberseguridad 017 atendió 142.767 consultas. Conviene leer estas cifras con rigor: reflejan los incidentes que llegan a INCIBE, no el total de ataques que se producen en España. Aun así, muestran una tendencia clara de crecimiento. ¿Sabías que…? En 2025 INCIBE detectó y notificó a sus responsables 237.028 sistemas vulnerables, un 29 % más que el año anterior. Son equipos conectados a internet con fallos de seguridad conocidos que un atacante podría aprovechar. Verizon: el ransomware y las organizaciones pequeñas El informe DBIR (Data Breach Investigations Report) de Verizon es uno de los estudios más citados del sector. Su edición de 2025 concluyó que el ransomware estuvo presente en el 88 % de las brechas analizadas que afectaron a pymes, frente al 39 % en grandes organizaciones. La edición de 2026 sitúa el ransomware en el 48 % de todas las brechas analizadas (era el 44 % el año anterior) y, según el resumen del Cyber Readiness Institute, las organizaciones pequeñas suponen el 96 % de las víctimas de ransomware. Un matiz importante: ese 88 % se calcula sobre brechas de datos ya confirmadas, no sobre todas las pymes. Significa que, cuando una pyme sufre una brecha, el ransomware suele estar detrás; no que el 88 % de las pymes vaya a ser atacado. Además, el estudio es internacional y no exclusivo de España. Los cinco mitos más peligrosos sobre ciberseguridad en la pyme Mito 1: «Soy demasiado pequeño para interesar a nadie» Muchos ataques no se dirigen a una empresa concreta. Utilizan herramientas automatizadas que rastrean internet en busca de sistemas sin actualizar, contraseñas filtradas o configuraciones débiles. Por eso INCIBE avisa de cientos de miles de sistemas vulnerables. Una pyme con equipos sin parchear es un blanco tan útil como cualquier otro y, además, suele disponer de menos recursos para recuperarse. Mito 2: «No tengo nada que valga la pena robar» Tu negocio guarda datos personales de clientes y empleados, correos con información comercial, acceso a tu banca online y, a veces, credenciales de proveedores o clientes. Según el DBIR 2025, la participación de terceros en las brechas se duplicó, del 15 % al 30 %. Dicho de otro modo: una pyme puede ser la puerta de entrada hacia una empresa mayor a la que presta servicio. Mito 3: «Con un antivirus y copias de seguridad voy sobrado» Los antivirus, el doble factor de autenticación, las actualizaciones y las copias de seguridad aisladas y probadas son imprescindibles, y las aseguradoras suelen exigirlos. Pero reducen el riesgo, no lo eliminan. El DBIR 2026 señala que el factor humano interviene en más del 60 % de las brechas y que el 73 % de las víctimas de ransomware analizadas había sufrido antes una infección por programas ladrones de credenciales o una filtración de claves. Un solo clic en un correo falso puede saltarse la mejor configuración. Mito 4: «Mi seguro multirriesgo ya cubre esto» Las pólizas de comercio, oficina u hogar se diseñan sobre todo para daños materiales: incendio, agua, robo. En muchos casos no cubren, o lo hacen con límites muy bajos, la pérdida de beneficios por un ataque informático, los gastos de peritos forenses o la responsabilidad por una filtración de datos. Revisa tus condiciones particulares o consúltanos: es un punto que conviene comprobar póliza por póliza. Mito 5: «Si pasa algo, ya lo resolveré» Un incidente grave exige actuar en horas, no en semanas: aislar los equipos afectados, restaurar sistemas, valorar si hay datos personales comprometidos, notificar a la autoridad en plazo y atender a los clientes. Hacerlo sin un protocolo, sin contactos especializados y con el negocio parado es muy difícil. Además, los costes (peritos, asesoría jurídica, comunicación y días sin facturar) llegan todos a la vez. Mito Realidad Qué puedes hacer «Soy muy pequeño» Los ataques automatizados buscan fallos, no tamaños. Actualiza equipos y activa el doble factor. «No tengo nada valioso» Datos de clientes, accesos y credenciales tienen valor. Inventaria qué

CARDOS SEGUROS · CORREDURÍA DE SEGUROS Seguro médico para visado y residencia en España: guía completa 2026 Requisitos del seguro médico para tu visado o residencia en España en 2026: sin copago ni carencia, aseguradora autorizada y errores que debes evitar. Imagina que llevas meses preparando tu traslado a España. Tienes el pasaporte, los certificados y los justificantes económicos. Y en el último momento te piden otra póliza, porque la que contrataste no cumple las condiciones. Pasa más de lo que parece. El seguro médico es uno de los documentos más sencillos del expediente y también uno de los que más requerimientos generan. En esta guía te explicamos, con información contrastada, qué se exige, cómo comprobar que tu póliza es válida y qué errores evitar. Respuesta rápida: para las principales vías de residencia sin contrato de trabajo en España (no lucrativa, estudios y teletrabajo internacional) se exige un seguro de enfermedad con una aseguradora autorizada. En la práctica, los consulados suelen pedir que sea completo, sin copagos y sin carencias. ¿Es obligatorio el seguro médico para vivir en España siendo extracomunitario? Depende de la vía. Si vas a residir sin trabajar, a estudiar o a teletrabajar para una empresa extranjera, tendrás que acreditar que dispones de cobertura sanitaria. En esos casos la Administración no quiere que dependas del sistema público desde el primer día. Cuando la residencia va unida a un contrato de trabajo en España, la cobertura sanitaria suele llegar con el alta en la Seguridad Social. En ese caso el seguro privado deja de ser el documento clave. Esta guía no se aplica a ciudadanos de la Unión Europea, del Espacio Económico Europeo ni de Suiza. Para ellos rige otro régimen. La hoja informativa oficial de la residencia no lucrativa incluye entre sus requisitos no ser ciudadano de la UE, del EEE o de Suiza, ni familiar de uno de ellos al que se aplique el régimen de ciudadano de la Unión. Qué dice la normativa: Ley Orgánica 4/2000 y Real Decreto 1155/2024 La base legal es la Ley Orgánica 4/2000, de 11 de enero, sobre derechos y libertades de los extranjeros en España y su integración social. Su desarrollo está en el Reglamento aprobado por el Real Decreto 1155/2024, de 19 de noviembre. La hoja informativa de la residencia no lucrativa cita los artículos 30 bis y 31 de la ley y los artículos 60 a 63 del Reglamento. Qué cambió con el nuevo Reglamento de Extranjería El Reglamento está en vigor desde el 20 de mayo de 2025 y sustituyó al Real Decreto 557/2011. Muchos documentos antiguos, incluidos algunos formularios consulares que siguen publicados, todavía mencionan la norma anterior. Para tu expediente, trabaja siempre con la versión vigente. Un matiz importante: las hojas informativas del Ministerio son orientativas. El propio Ministerio advierte de que solo es aplicable la normativa vigente en el momento de presentar la solicitud. Qué debe cubrir tu seguro médico para que lo acepten Aquí conviene separar dos niveles. Lo que dice la norma es un requisito general. Lo que aplican los consulados es un criterio más detallado, que puede variar según la oficina. Aspecto Requisito general (hojas oficiales) Criterio habitual de los consulados Aseguradora Autorizada para operar en España Se comprueba en el registro de la DGSFP Alcance Seguro de enfermedad Cobertura completa, equivalente a la cartera del Sistema Nacional de Salud Copago No lo detalla la hoja general Suele exigirse sin copagos Carencias No lo detalla la hoja general Suele exigirse sin carencias Tipo de producto Seguro médico No se admite el seguro de viaje Entidad aseguradora autorizada para operar en España La hoja informativa oficial exige un seguro público o privado concertado con una entidad aseguradora autorizada para operar en España. Esto se puede comprobar. El consulado de São Paulo remite, en su lista de requisitos, al registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) para verificar que la aseguradora está autorizada. Sin copagos, sin carencias y sin límite de cobertura Aquí está el grueso de los rechazos. El consulado de Rabat indica en sus requisitos que el seguro debe abarcar los riesgos de la cartera del Sistema Nacional de Salud (artículos 7 y siguientes de la Ley 16/2003) y no tener carencia, copago ni límite de cobertura. En lenguaje sencillo: Piensa en una póliza con carencias como un paraguas que solo se abre pasados seis meses. Si llueve antes, no te protege. Por eso la Administración desconfía de ella. Por qué un seguro de viaje no sirve El consulado de São Paulo precisa expresamente que no puede ser un seguro de viaje, sino un seguro médico sin carencias ni copago y sin límite de cobertura. Las pólizas de viaje cubren incidencias puntuales durante un desplazamiento corto. Una residencia exige una protección sanitaria continuada. Vigencia: toda la estancia y cada renovación El seguro debe cubrir todo el periodo por el que solicitas la autorización. La hoja informativa de renovación de la residencia no lucrativa exige haber mantenido un seguro de enfermedad durante la vigencia de la autorización y continuar con él. Un hueco entre pólizas puede convertirse en un problema. Seguro médico según el tipo de visado o residencia Residencia no lucrativa Es la vía para residir en España sin realizar actividad laboral ni profesional. La autorización inicial dura un año, y su vigencia empieza el día de la entrada en España. La primera renovación tiene una vigencia de dos años, salvo que corresponda una autorización de larga duración. El seguro es solo una parte del expediente. También hay que acreditar medios económicos, y se valoran por separado. El artículo 62 del Reglamento fija el 400 % del IPREM al mes para el solicitante principal y un 100 % adicional por cada familiar a cargo. El IPREM de 2026 sigue en 600 euros mensuales porque se prorrogaron los presupuestos. Con ese valor, el cálculo es de 2.400 euros mensuales para el solicitante y 600 euros más por cada familiar a cargo. Esta cifra puede cambiar

Mañana entra en vigor la reforma del Reglamento General de Circulación. Casco, guantes, multas de 200 € y seguro: revisa qué cambia y cómo protegerte. Nuevo Reglamento General de Circulación desde el 1 de octubre de 2026: lo que debes saber antes de salir mañana Imagina que mañana por la mañana sales en tu patinete, en tu bici o en tu moto como cualquier otro día. Sin darte cuenta, ya no cumples la norma. Un agente te para, te propone una multa de 200 € y, si además ocurre un accidente, descubres que tu seguro no cubre lo que creías. Ese escenario es real para muchas personas desde mañana. El 1 de octubre de 2026 entra en vigor la mayor reforma del Reglamento General de Circulación en años. Te explicamos qué cambia, qué se aplaza a 2027 y cómo revisar tus coberturas. ¿Qué es el Real Decreto 518/2026 y por qué te afecta? El Real Decreto 518/2026, de 24 de junio, modifica el Reglamento General de Circulación y se publicó en el BOE el 26 de junio. La reforma tiene una idea central: proteger mejor a quienes tienen más probabilidades de resultar heridos. La DGT explica que la norma pasa de un enfoque centrado en la carretera y el vehículo a otro centrado en las personas y los entornos urbanos. ¿Quién es «usuario vulnerable» según la DGT? Por primera vez, el Reglamento define al usuario vulnerable como quien, por el medio que utiliza o por las características físicas de su grupo de edad, tiene más riesgo de sufrir lesiones, o de que sean más graves, en un accidente. En la práctica hablamos de: La reforma añade además un nuevo Título VI con normas de circulación específicas en zonas urbanas. ¿Cuándo entra en vigor cada medida? La DGT indica que el real decreto entra en vigor el 1 de octubre de 2026. Quedan fuera el alumbrado obligatorio de los VMP y el casco homologado para usuarios de motocicletas, que se aplazan al 1 de octubre de 2027. Los guantes homologados dependen de una orden ministerial pendiente: hasta entonces valen los guantes de protección actuales. Medida Cuándo se exige Edad mínima de 15 años en VMP, casco y chaleco (VMP) 1 octubre 2026 Casco para todos los ciclistas en vía interurbana 1 octubre 2026 Guantes (vía interurbana) y calzado cerrado (todas las vías) en moto 1 octubre 2026 Nuevas reglas de adelantamiento a ciclistas 1 octubre 2026 Alumbrado obligatorio en VMP 1 octubre 2027 Casco homologado en motos 1 octubre 2027 Requisito técnico de guantes homologados Cuando se publique la orden ministerial Alerta de actualidad: algunos medios han publicado fechas distintas para el casco de los VMP. Este artículo sigue la nota oficial de la DGT. Antes de circular, confirma siempre en dgt.es y en el BOE. Patinetes eléctricos (VMP): ¿qué obligaciones tienes desde mañana? ¿Desde qué edad puedo conducir un patinete? La reforma fija en 15 años la edad mínima para conducir un VMP. Hasta ahora, esa edad la marcaban las ordenanzas municipales y variaba de una ciudad a otra. ¿Es obligatorio el casco y el chaleco reflectante? Según la DGT, los usuarios de VMP deben llevar casco de protección y chaleco reflectante de noche o con poca visibilidad. Los profesionales que circulan en VMP deben llevarlos en todo momento. Ambas obligaciones son infracción grave con multa de 200 €. Fuera de los núcleos urbanos, los VMP podrán circular por vías segregadas de los vehículos a motor, como los carriles bici. Ciclistas: casco interurbano y nuevas reglas de adelantamiento Desaparecen las exenciones del casco: todos los ciclistas deberán llevarlo en vías interurbanas. Los ciclistas profesionales, los llamados riders, deberán llevar casco y chaleco reflectante en todo momento, con multa de 200 € si no lo hacen. ¿A cuánta distancia debe adelantarme un coche? En vía interurbana, quien adelante a un ciclista debe reducir la velocidad al menos 20 km/h respecto al límite de la vía. Si la calzada tiene más de un carril por sentido, debe cambiar completamente de carril y dejar 1,5 metros de separación lateral. En ciudad, la DGT detalla tres cambios: Motoristas: guantes, calzado cerrado y circulación por el arcén Conductores y pasajeros de motos y ciclomotores deberán llevar guantes de protección en vías interurbanas y calzado cerrado en todo tipo de vías. Ambas son infracciones graves con multa de 200 €. También hay una novedad de movilidad: las motocicletas podrán circular por el arcén derecho cuando haya congestión, sin superar los 30 km/h y solo en tramos previamente señalizados. No es una autorización general. Sin señalización, no está permitido. Además, los cascos de los ciclomotores tendrán que estar homologados y no solo certificados, y los riders en moto deberán llevar chaleco reflectante en todo momento. Otras novedades: cinturón, nieve, carril de emergencia y ciudad Cinturón de seguridad. Se suprimen las exenciones que tenían los conductores de taxi, de vehículos de mercancías y de vehículos de enseñanza de la conducción. Todos deberán llevarlo puesto siempre. Se mantiene una excepción para los pasajeros de ambulancias asistenciales en servicio de urgencia. Vehículos inmovilizados. Al rebasar un vehículo parado por accidente, avería, auxilio, mantenimiento o regulación del tráfico, hay que dejar 1,5 metros laterales y reducir la velocidad al menos 20 km/h respecto al límite. Nieve y retenciones. En autopistas y autovías con circulación dificultada por nieve, queda prohibido adelantar y se circula solo por el carril derecho. En las retenciones, los vehículos deben dejar un espacio central libre, el «carril de emergencia», para los servicios de emergencia. Ciudad. En pasos de peatones con semáforo, como norma general no podrá coincidir el ámbar intermitente de los vehículos con el verde de los peatones. Se reconoce jurídicamente a los caminos escolares seguros y se regula el estacionamiento de las autocaravanas. Los peatones tendrán además prioridad de paso en cualquier punto de las zonas de plataforma única de calzada y acera. ¿Sabías que…? La reforma no cambia nada sobre la baliza V16 conectada, que sigue siendo el único dispositivo legal para señalizar

¿Firmarías un documento sin saber que, a partir de ese momento, tu casa, tus ahorros o el coche familiar podrían responder de una deuda que no es tuya? Eso es, en la práctica, lo que ocurre cada vez que alguien acepta el cargo de administrador o consejero de una sociedad en España. Y sin embargo, la creencia más extendida entre las pequeñas y medianas empresas sigue siendo la misma: «el seguro de D&O es cosa de multinacionales». La realidad, respaldada por la Ley de Sociedades de Capital (LSC) y por los tribunales españoles, es muy distinta: administrar una sociedad —por pequeña que sea— expone el patrimonio personal desde el primer día. Y, además, las reclamaciones de socios, acreedores y empleados contra administradores no dejan de crecer. ¿Qué es el seguro D&O y por qué no es «cosa de multinacionales»? Definición y objeto de cobertura El seguro D&O (Directors & Officers, o seguro de Responsabilidad Civil de Administradores y Directivos) cubre las consecuencias económicas que pueden derivarse de las decisiones de gestión de quienes administran o dirigen una sociedad: gastos de defensa jurídica, fianzas, costas judiciales e indemnizaciones derivadas de una sentencia o de un acuerdo extrajudicial. No protege a la empresa como tal, sino al patrimonio personal de la persona física que ocupa el cargo de administrador, consejero, alto directivo o, incluso, administrador de hecho. El mito extendido entre las pymes españolas Durante años, el D&O se ha vendido y percibido como un producto reservado a cotizadas y grandes grupos empresariales. Los datos desmienten esa idea: según un informe de Fundación Mapfre, el 87,2% de las pymes españolas no tiene contratada una póliza de D&O, a pesar de que administran sociedades limitadas con la misma exposición legal, ante los mismos artículos de la LSC, que una gran corporación. La diferencia no está en la norma —que aplica igual a todos los administradores—, sino en la información que ha llegado hasta ahora a la pequeña empresa. Marco legal: cuándo responde un administrador con su patrimonio personal La responsabilidad por daños del artículo 236 LSC El artículo 236.1 de la Ley de Sociedades de Capital establece que los administradores responderán frente a la sociedad, frente a los socios y frente a los acreedores sociales del daño causado por actos u omisiones contrarios a la ley o a los estatutos, o por incumplir los deberes inherentes al cargo, siempre que medie dolo o culpa. Y aquí está el punto que sorprende a muchos administradores: la culpabilidad se presume, salvo prueba en contrario, cuando el acto es contrario a la ley o a los estatutos sociales (art. 236.1 LSC). Es decir: no hace falta que el afectado demuestre la culpa del administrador si el acto ya era ilegal o estatutariamente indebido; es el administrador quien debe probar lo contrario. Además, el artículo 236.2 LSC cierra una puerta de escape habitual: el hecho de que la junta general haya adoptado, autorizado o ratificado el acuerdo dañino no exonera de responsabilidad al administrador que lo ejecutó. La responsabilidad solidaria por no disolver a tiempo (arts. 363 y 367 LSC) Cuando una sociedad incurre en una causa legal de disolución —por ejemplo, cuando las pérdidas reducen el patrimonio neto por debajo de la mitad del capital social (art. 363 LSC)—, los administradores tienen la obligación de convocar junta general en el plazo de dos meses. Si no lo hacen, el artículo 367 LSC los convierte en garantes solidarios de todas las deudas sociales que nazcan a partir de ese momento. El Tribunal Supremo lo ha reiterado en distintas sentencias, entre ellas la STS 1512/2023, de 31 de octubre: quien administra sin instar la disolución cuando corresponde, responde con su propio patrimonio de las deudas que la sociedad contraiga después. Administradores de hecho: la responsabilidad no depende del título El artículo 236.3 LSC extiende expresamente este régimen a los llamados administradores de hecho: quien ejerce funciones propias de administrador sin título, con un título nulo o extinguido, o bajo cuyas instrucciones actúan los administradores formales. En una pyme familiar, donde a menudo el socio fundador sigue tomando decisiones de gestión aunque haya delegado el cargo formal en otra persona, esta figura es más habitual de lo que parece. ¿Quién puede reclamar contra un administrador? Socios: la acción social de responsabilidad Cuando la actuación del administrador causa un daño a la propia sociedad, los socios —incluso los minoritarios, en determinados supuestos de infracción del deber de lealtad, sin necesidad de esperar el acuerdo previo de la junta— pueden ejercer la acción social de responsabilidad prevista en los artículos 236 y siguientes de la LSC. Acreedores: cuando la deuda de la empresa se convierte en deuda personal Proveedores, entidades financieras o cualquier tercero acreedor pueden dirigirse contra el administrador cuando este ha incumplido su deber de instar la disolución (art. 367 LSC) o cuando existe una relación de causalidad directa entre su actuación y el daño sufrido por el acreedor (acción individual del art. 241 LSC). Empleados: reclamaciones laborales tras un cierre irregular La jurisprudencia recoge casos en los que trabajadores despedidos reclaman con éxito directamente al administrador cuando la sociedad, ya incursa en causa de disolución, siguió generando obligaciones —incluidas indemnizaciones por despido— sin que el administrador cumpliera su deber legal de convocar la junta o promover la liquidación ordenada. ¿Sabías que…? Datos que cambian la percepción del riesgo El 87,2% de las pymes españolas no tiene D&O Así lo recoge un estudio de Fundación Mapfre, que señala además que la falta de contratación se debe, sobre todo, a la falta de formación sobre el alcance real de la responsabilidad del administrador. El D&O es el ramo de Responsabilidad Civil que más crece en España Según la misma fuente, el D&O registra subidas superiores al 10% cada año, impulsado por los cambios legislativos en materia de gobierno corporativo, compliance y transparencia. Una de cada tres empresas aseguradas ha sido reclamada El Estudio Marsh sobre el Mercado Español de Seguros D&O, elaborado junto al despacho Gómez-Acebo & Pombo, revela

¿Sabes qué cubre tu seguro ante una DANA, un tornado o vientos huracanados? Descubre la diferencia entre riesgos ordinarios y extraordinarios, y qué asume el Consorcio de Compensación de Seguros en España. Octubre de 2024 cambió la forma en que millones de españoles entienden su póliza de seguro. La DANA que arrasó buena parte de la provincia de Valencia, y que también golpeó Albacete, Cuenca, Murcia, Baleares, Cataluña y Andalucía, dejó una pregunta flotando en cada hogar y cada negocio afectado: ¿esto lo cubre mi seguro o tengo que reclamárselo a otro? La respuesta corta es que, en España, depende de la intensidad del fenómeno. La respuesta larga —la que de verdad necesitas para no llevarte una sorpresa cuando ya es tarde— es la que vamos a desarrollar en este artículo. ¿Por qué este tema es más urgente que nunca? Los fenómenos hidrometeorológicos extremos han dejado de ser algo excepcional en el calendario español. Entre 2024 y 2026 se han sucedido varias declaraciones de “tempestad ciclónica atípica” por parte del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), además de la propia DANA de Valencia, cuyo coste total estimado por el propio Consorcio ronda los 4.800 millones de euros, con más de 250.000 solicitudes de indemnización registradas. Estas cifras no son un dato anecdótico: son la prueba de que entender cómo funciona el sistema español de cobertura de riesgos extraordinarios ya no es “letra pequeña”, sino una cuestión de protección patrimonial real, tanto para particulares como para pymes y comunidades de propietarios. Dos sistemas de cobertura distintos (y por qué confundirlos te puede salir caro) Esta es, probablemente, la distinción más importante —y más desconocida— de todo el sistema asegurador español ante fenómenos atmosféricos. No existe un único seguro que lo cubra todo: existen dos capas de protección que funcionan de forma independiente. Riesgos ordinarios: los cubre tu aseguradora privada Los daños directos causados por la lluvia, y de forma destacada el granizo, así como los vientos con rachas inferiores a 120 km/h, se consideran riesgos ordinarios. Esto significa que es tu compañía de seguros —no el Estado— quien debe indemnizarlos, siempre que tu póliza incluya la garantía de fenómenos atmosféricos. Aquí es donde muchos asegurados descubren, tarde, que su póliza básica no incluía esta cobertura o la incluía con límites muy inferiores al valor real del daño. Riesgos extraordinarios: los asume el Consorcio de Compensación de Seguros Cuando el fenómeno supera un determinado umbral de intensidad, entra en juego el Consorcio de Compensación de Seguros, una entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Economía. Según el Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios (Real Decreto 300/2004) y su antecedente, el Real Decreto 2022/1986, se consideran riesgos extraordinarios: ¿Sabías que…? Para que un fenómeno atmosférico se certifique como extraordinario, el Consorcio debe apoyarse en informes oficiales de la Agencia Estatal de Meteorología (AEMET). No basta con que “haya llovido mucho”: tiene que existir una certificación técnica que respalde la magnitud del evento. El requisito que nadie te cuenta: la póliza base tiene que existir Aquí está la trampa en la que caen muchos particulares y autónomos: el Consorcio de Compensación de Seguros no actúa como un seguro independiente que se activa de la nada. Para que el Consorcio indemnice, es necesario que exista una póliza ordinaria contratada (hogar, comercio, autos, etc.) que incluya alguno de los riesgos ordinarios —incendio, explosión, robo, fenómenos atmosféricos o avería de maquinaria— sobre los bienes dañados. El recargo a favor del Consorcio ya va incluido en el recibo de estas pólizas; si no tienes seguro, no hay recargo, y sin recargo no hay cobertura extraordinaria posible. La DANA de octubre de 2024, como caso de estudio La catástrofe del 26 de octubre al 4 de noviembre de 2024 es, a día de hoy, el ejemplo más claro de cómo funciona este sistema en la práctica a gran escala. El Consorcio ha ido publicando actualizaciones periódicas de su gestión. A mediados de 2026, la entidad ha recibido y registrado más de 251.000 solicitudes de indemnización, de las cuales en torno al 95% se concentran en la provincia de Valencia. El desglose por tipo de solicitud resulta revelador: la inmensa mayoría corresponde a daños en bienes (viviendas, locales comerciales, vehículos), una parte menor a pérdida de beneficios, y un número reducido —pero especialmente sensible— a daños personales. Un dato que conviene tener presente: una parte relevante de las solicitudes ha sido denegada por duplicidad o por falta de cobertura de base, lo que confirma exactamente el punto anterior. No tener contratada la garantía adecuada en la póliza ordinaria deja fuera de juego la protección del Consorcio, por muy extraordinario que sea el fenómeno. No solo la DANA: otros episodios atmosféricos recientes en España Aunque la DANA de Valencia ha acaparado la atención mediática, el Consorcio de Compensación de Seguros ha emitido notas informativas sobre otros episodios de “tempestad ciclónica atípica” registrados entre 2025 y 2026 en distintos puntos del territorio. Cada uno de estos episodios se gestiona de forma independiente, con su propio proceso de certificación y su propio plazo de solicitud. Un matiz importante que genera muchas dudas entre los clientes: el pedrisco y la nieve, por regla general, no están cubiertos como riesgo extraordinario, salvo que, por su intensidad o características excepcionales, sean declarados expresamente como tales por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, a propuesta del propio Consorcio. Fuera de esa declaración expresa, los daños por nieve o granizo se rigen por las condiciones —y los límites— de tu póliza ordinaria. Cómo saber si tu seguro te protege realmente ante un fenómeno atmosférico Antes de que llegue la próxima alerta meteorológica, revisa estos puntos en tu póliza: Qué hacer si sufres daños por un fenómeno atmosférico extraordinario Preguntas frecuentes ¿Mi seguro de hogar cubre automáticamente los daños por una DANA? No de forma automática. Cubre el daño si tu póliza incluye la garantía de fenómenos atmosféricos (para daños ordinarios) y, cuando el episodio se declara extraordinario, entra en juego el Consorcio de Compensación

Coberturas, obligatoriedad por comunidad autónoma, precio orientativo y cómo elegir la póliza que realmente protege tu edificio ¿Sabes si el seguro de tu comunidad de vecinos es obligatorio y qué cubre realmente ante una avería de agua o un incendio? Descubre la normativa vigente, el precio medio y cómo contratar la póliza adecuada con el asesoramiento de Cardos Seguros. Introducción: cuando una gotera se convierte en un problema de todos Una tubería que revienta un domingo por la noche, una gotera que baja tres plantas o un ascensor que falla y provoca una caída: en cualquier comunidad de vecinos, el siniestro de uno acaba siendo, tarde o temprano, un problema de todos. Cuando ese momento llega, la diferencia entre una junta de propietarios tranquila y una derrama de miles de euros suele estar en una sola decisión tomada meses o años antes: qué seguro de comunidad se contrató y con qué coberturas. En esta guía explicamos, con la normativa española en la mano, qué es el seguro de comunidad de vecinos, en qué comunidades autónomas es obligatorio, qué cubre frente a lo que no cubre el seguro de hogar individual y cómo se decide su contratación en junta. El objetivo es que, seas presidente, administrador de fincas o simplemente propietario, sepas exactamente qué preguntar antes de firmar una póliza. ¿Qué es el seguro de comunidad de vecinos? El seguro de comunidad de vecinos —también llamado seguro de comunidad de propietarios o multirriesgo comunitario— es la póliza que contrata la propia comunidad, como colectivo, para proteger los elementos y zonas comunes del edificio: portal, escaleras, fachada, cubierta, ascensor, tuberías generales, jardines o piscina comunitaria, entre otros. La prima se paga con cargo al fondo de la comunidad, a través de las cuotas ordinarias, y no con el seguro de hogar particular de cada vecino. El artículo 396 del Código Civil es la base de todo el sistema: define la propiedad horizontal como la combinación de un derecho de propiedad exclusivo sobre el piso o local y un derecho de copropiedad sobre los elementos comunes del edificio —suelo, cimentación, cubiertas, fachadas, portal, escaleras y las instalaciones que sirven a todos los propietarios—. Ese régimen de copropiedad es precisamente lo que hace necesario un seguro colectivo: nadie es dueño individual de la escalera, pero todos responden conjuntamente de lo que allí ocurra. Diferencia entre seguro de comunidad y seguro de hogar individual Es habitual confundir ambos productos, y esa confusión es la causa de muchos siniestros mal cubiertos. La regla general que aplican la mayoría de aseguradoras y administradores de fincas es la siguiente: Cuando una avería de agua se origina en una tubería general que discurre por zonas comunes y sin que exista negligencia de mantenimiento previa, suele responder el seguro de la comunidad; si el problema procede de una tubería o aparato dentro de una vivienda concreta, entra en juego el seguro de hogar de esa vivienda. En la práctica, muchos siniestros afectan a ambas pólizas a la vez, de ahí la importancia de que estén bien coordinadas. ¿Es obligatorio contratar un seguro de comunidad de propietarios? A nivel estatal, la Ley 49/1960, de 21 de julio, sobre Propiedad Horizontal (LPH) no impone expresamente la obligación de contratar un seguro para el edificio; lo que sí establece es la obligación de todos los propietarios de contribuir a los gastos generales necesarios para el sostenimiento del inmueble, partida en la que se enmarca la prima del seguro comunitario cuando la junta decide contratarlo. Sin embargo, varias comunidades autónomas han ido más allá de la LPH y han impuesto la obligatoriedad por ley propia, precisamente para garantizar que ningún edificio se quede sin cobertura frente a incendios o daños a terceros. Comunidades con obligación legal: Madrid, Comunidad Valenciana y Cataluña En el resto del territorio nacional, la contratación del seguro de comunidad sigue siendo, formalmente, voluntaria, y se decide en junta de propietarios. Dicho esto, la práctica totalidad de administradores de fincas y corredores de seguros recomiendan contratarlo igualmente: basta un único incendio en la escalera o una caída de un visitante en el portal para comprometer el patrimonio de toda la comunidad. ¿Qué pasa si el edificio no está asegurado? Sanciones En las comunidades autónomas donde el seguro es obligatorio, carecer de póliza no es un simple descuido: se considera una infracción administrativa grave o muy grave. En el caso de la Comunidad de Madrid, la falta de aseguramiento puede acarrear sanciones económicas de importe elevado para la comunidad infractora, además de dejar a los propietarios completamente expuestos si se produce un siniestro con daños a terceros durante ese periodo sin cobertura. Marco normativo aplicable El seguro de comunidad de vecinos se apoya en varias normas que conviene conocer: Como correduría, en Cardos Seguros revisamos siempre estas referencias normativas al analizar la póliza de una comunidad, porque determinan tanto las coberturas mínimas exigibles como los plazos y garantías que debe recoger el contrato. ¿Qué cubre un seguro de comunidad de vecinos? Aunque cada aseguradora diseña su propio clausulado, la mayoría de pólizas multirriesgo comunitario en España se estructuran en torno a las siguientes coberturas: Cobertura Qué protege Responsabilidad civil comunitaria Indemniza a terceros (vecinos, visitantes, viandantes) por daños o lesiones causados por elementos comunes del edificio: una baldosa suelta, un desprendimiento de fachada, una caída en la escalera. Daños por agua Roturas de tuberías generales, filtraciones y humedades en zonas comunes, incluida la búsqueda y localización de la avería. Incendio, explosión y rayo Reconstrucción de las zonas comunes afectadas por fuego, así como daños por humo y por las labores de extinción. Fenómenos atmosféricos Viento, lluvia, nieve o granizo que dañen cubiertas, fachadas o instalaciones comunes. Robo y actos vandálicos Sustracción o daños en elementos comunes como buzones, puertas de garaje o mobiliario del portal. Rotura de cristales Ventanales, mamparas o cristaleras de zonas comunes. Defensa jurídica y reclamación de daños Asistencia legal a la comunidad y reclamación frente a terceros responsables de un siniestro. Ascensores e instalaciones Averías o accidentes

Seguro de impago de alquiler y defensa jurídica: la guía completa para propietarios en España (2026) Descubre cómo protege un seguro de impago de alquiler con defensa jurídica al propietario, qué cubre exactamente y cómo actuar frente a un desahucio por falta de pago en 2026. Llevas semanas revisando el correo con una mezcla de rabia e impotencia. La renta de tu piso no ha entrado en tu cuenta, el inquilino no responde a tus llamadas y alguien te ha dicho que un desahucio en España puede tardar más de un año. Mientras tanto, la hipoteca, la comunidad y el IBI no esperan. Si esta situación te resulta familiar —o simplemente quieres evitar vivirla—, este artículo te explica, con la normativa en la mano, cómo un seguro de impago de alquiler con defensa jurídica protege tu patrimonio y tu tranquilidad como arrendador. En Cardos Seguros llevamos años acompañando a propietarios particulares e inversores inmobiliarios en la contratación de este tipo de pólizas. No somos un despacho de abogados: somos una correduría de seguros, y nuestro papel es ayudarte a comparar y elegir la cobertura que mejor protege tu alquiler, explicándote con claridad qué cubre cada garantía y qué dice la ley al respecto. ¿Qué es un seguro de impago de alquiler y por qué lo necesitas? Un seguro de impago de alquiler es una póliza que contrata el propietario —no el inquilino— para garantizar el cobro de la renta durante un periodo determinado si el arrendatario deja de pagar, además de asumir los gastos legales derivados de la reclamación y, en su caso, del desahucio. Actúa como una red de seguridad financiera y jurídica frente a uno de los mayores temores de cualquier arrendador: dejar de percibir ingresos mientras el proceso judicial avanza a su ritmo. Los datos del mercado son elocuentes: un impago medio en España puede alcanzar en torno a los 7.000 € entre rentas no cobradas, gastos legales y daños en la vivienda, y un procedimiento judicial completo puede prolongarse más de un año desde la primera mensualidad impagada hasta el lanzamiento. Frente a una prima anual que, para una renta de 1.000 € mensuales, suele moverse entre 360 € y 720 € al año, la ecuación de riesgo resulta bastante clara. Diferencias entre seguro de impago, aval bancario y depósito de fianza La fianza legal (un mes de renta en vivienda habitual) es obligatoria por la LAU, pero rara vez cubre más de una mensualidad impagada. El aval bancario lo aporta el inquilino como garantía adicional y, si no paga, el propietario puede ejecutarlo contra el banco hasta el importe pactado; además, su constitución está sujeta al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. El seguro de impago, en cambio, lo contrata y paga el propietario, no inmoviliza capital de ninguna de las partes y añade algo que ni la fianza ni el aval ofrecen: defensa jurídica profesional durante todo el proceso. Estas tres figuras no son excluyentes entre sí: es habitual, y recomendable, combinar fianza legal y seguro de impago para maximizar la protección. ¿A quién protege esta póliza? La cobertura de defensa jurídica: tu escudo legal como arrendador Si el impago de alquiler es el riesgo, la defensa jurídica es la respuesta operativa: la garantía que permite al propietario afrontar cualquier conflicto con el inquilino sin tener que adelantar honorarios de abogado, procurador, tasas o costas judiciales. Es, con frecuencia, la cobertura que marca la diferencia entre resolver el problema con respaldo profesional o enfrentarse a él en solitario. ¿Qué gastos cubre la defensa jurídica? Con carácter general, esta cobertura asume los honorarios de abogado y procurador, las tasas judiciales cuando procedan y las costas derivadas del procedimiento, hasta el límite fijado en la póliza (habitualmente entre 3.000 € y 9.000 €, según la aseguradora y la modalidad contratada). Cubre, entre otros, los siguientes supuestos: Defensa jurídica vs. asistencia jurídica: no es lo mismo Es un error frecuente confundir ambos conceptos. La asistencia jurídica suele limitarse a orientación telefónica o consultas puntuales; la defensa jurídica, en cambio, implica representación legal completa: un abogado —de la compañía o de libre elección, según la póliza— lleva el caso de principio a fin, incluida la vía judicial si es necesaria. Antes de contratar, conviene leer el condicionado para confirmar qué nivel de cobertura ofrece realmente cada palabra. Honorarios de abogado y procurador Algunas pólizas permiten elegir abogado de libre designación, aunque con un límite de indemnización distinto (normalmente inferior) al que se aplica si se utiliza el letrado de la propia aseguradora. Merece la pena comparar ambos importes antes de decidir. Tasas y costas judiciales Aunque las personas físicas están exentas de la tasa judicial en la mayoría de procedimientos civiles, pueden surgir costas asociadas a peritos, notificaciones o ejecución de sentencia; una buena póliza de defensa jurídica también contempla estos gastos accesorios. ¿Sabías que…? El artículo 27.2.a) de la LAU permite al arrendador resolver el contrato de pleno derecho por el mero incumplimiento de la obligación de pago de la renta, sin necesidad de requerimiento previo, salvo pacto en contrario. Desde la Ley 12/2023, por el Derecho a la Vivienda, las demandas de desahucio deben cumplir nuevos requisitos de admisibilidad en el artículo 439 de la LEC, y los juzgados no pueden fijar lanzamientos sin fecha y hora predeterminadas. Un seguro de impago con un mes de carencia empieza a pagar la renta al propietario a partir de la segunda mensualidad impagada, no de la primera. Marco legal: LAU, Ley de Vivienda 12/2023 y LEC Contratar un seguro de impago con conocimiento de causa exige entender, aunque sea a grandes rasgos, el marco normativo que rige la relación arrendaticia en España. Tres textos son especialmente relevantes. Artículo 27.2.a) LAU: causa de resolución por impago La Ley 29/1994, de 24 de noviembre, de Arrendamientos Urbanos (LAU), regula en su artículo 27.2.a) la falta de pago de la renta —y de las cantidades asimiladas a ella, como suministros o gastos pactados— como causa de resolución del contrato por parte